SNSで「今月のカード請求額がやばい」「息子の塾代でボーナスが飛んだ」という投稿を見るたび、過去の我が家のことのように首がもげそうに頷いてしまいます。
現在40歳の私（パパ）と妻（ママ）、そして小学生の子どもが2人。住宅ローンを抱えながら、毎月のカツカツな家計のやりくりに頭を抱える、ごく普通の「サルヂエファミリー」です。
数年前の私たちは、将来の不安から「とりあえず安心できそうなもの」に手当たり次第お金を払っていました。その最たるものが「生命保険・医療保険」です。 「万が一がんになったらどうしよう」「子どもに迷惑をかけられない」という漠然とした恐怖から、保険営業マンに勧められるがまま、よく分からない特約を山盛りにしていたんです。
しかし、ふと立ち止まって家計簿を見直したとき、私たちはある重大な事実に気づきました。 「これ、本当に全部必要なの？」と。
この記事では、私たち夫婦が毎月の固定費と正面から向き合い、「入院一時金特約」と「特定治療支援特約」を解約して、浮いた月5,000円をNISA（オルカン）での資産形成に回すまでの、リアルな葛藤と検証の記録をお届けします。
「保険料を少しでも安くしたいけれど、解約するのは怖い」「NISAにお金を回したいけど余裕がない」と悩んでいる子育て世代のパパやママへ。私たちの生々しい失敗と決断が、あなたの家計を最適化するヒントになれば幸いです。
保険証券を見て夫婦で青ざめた夜
「これ、本当に全部必要なの？」膨れ上がる固定費への焦り
「ねえ、毎月の保険料だけでこんなに引かれてるんだけど……」 ある晩、家計簿アプリを見つめていた妻が、深くため息をつきました。
当時、我が家は私と妻の保険料を合わせて、毎月数万円という小さくない額を支払っていました。住宅ローンの返済に加えて、小学生の息子2人の習い事代や食費が右肩上がりで増えていく中、この「毎月確実に飛んでいく固定費」は、真綿で首を絞めるように私たちの家計を圧迫していたのです。
「でもさ、パパにもしものことがあったら困るし、病気になったらお金かかるでしょ？ 解約して丸腰になるのは絶対に嫌だよ」
妻の言うことはもっともです。直感派で心配性の妻にとって、保険は「安心を買うためのお守り」。私自身も、「まあ、みんな入ってるし、何かあった時のために……」と思考停止で払い続けていました。
しかし、理屈派の私としては、一度気になり始めるとスルーできません。重い腰を上げ、クローゼットの奥からホコリを被った「保険証券のファイル」を引っ張り出してきました。
言われるがまま契約していた「謎の特約」の正体
夫婦でテーブルに向かい合い、保険証券の細かい文字を追っていきました。そこで初めて、自分たちが「何にいくら払っているのか」を明確に知ることになったのです。
ベースとなる死亡保障や基本の医療保険に加えて、毎月の保険料を無駄に押し上げていた犯人が、ずらりと並ぶ「特約」たちでした。
中でもひときわ存在感を放っていたのが、以下の2つです。
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入院一時金特約：入院したら日帰りでもまとまったお金（5万円や10万円）がもらえる
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特定治療支援特約：特定の病気（がん等）と診断されたり、指定された治療を受けた際にお金が下りる
「これ、契約したとき『とりあえず付けておくと安心ですよ！コーヒー1杯分のプラスで済みますから！』って営業の人に言われて、よく分からずハンコ押したやつだ……」
一つひとつは「月数百円〜数千円」かもしれません。しかし、これらがチリツモとなり、私の保険だけでこの特約部分に「毎月約5,000円」も支払っていたのです。
「月5,000円ってことは、年間6万円。これから15年払い続けたら……90万円！？」 計算機を叩いた私を見て、妻も青ざめました。
私たちは「何に対するリスク」なのかも明確に理解しないまま、「不安という感情」だけで、年間6万円ものお金を垂れ流していたことに気づいたのです。これが、我が家の「保険見直し大作戦」の幕開けでした。
高額療養費制度のリアルを夫婦で徹底検証してみた
医療費はどこまで国が助けてくれるのか？
特約を外せば月5,000円浮く。でも、本当に外して大丈夫なのか？ もし入院して何百万も請求されたら、我が家は一発で破産してしまうのではないか。
妻の不安を払拭するため、そして何より自分自身を納得させるため、私は日本の公的医療保険について徹底的に調べ直しました。そこで立ちはだかった最強の味方が、「高額療養費制度」です。
名前くらいは聞いたことがありましたが、いざ自分ごととして調べてみると、これがとんでもなく優秀な制度だったのです。
「ママ、ちょっとこれ見て。日本の健康保険って、月の医療費の上限が決まってるらしいんだよ」 スマホの画面を見せながら私は説明しました。
高額療養費制度とは、月初めから終わりまでの1ヶ月にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額（自己負担限度額）を超えた分が、あとで払い戻される制度です。 一般的な40代会社員（標準報酬月額が28万円〜50万円の世帯）の場合、ひと月の自己負担限度額はだいたい「8万〜9万円程度」に収まるように設計されていました。
「えっ、じゃあもし手術して医療費が100万円かかったとしても、私たちが窓口で最終的に払うのは9万円くらいで済むってこと？」 「そういうこと。だから、盲腸で入院しようが、骨折で手術しようが、青天井でお金が飛んでいくわけじゃないんだよ」
がん治療でも本当に使えるの？私たちが調べた現実
ここで妻から鋭いツッコミが入ります。 「それは普通のケガとかでしょ？ がんの治療とか、抗がん剤って何百万もかかるってテレビでやってたよ。それも対象なの？」
これは私も一番気になっていた点です。結論から言うと、私たちが恐れていた「がん治療」の大部分も、健康保険の適用範囲内であれば、しっかり高額療養費制度の対象になることが分かりました。
標準的ながんの手術や、厚生労働省が認可している抗がん剤治療、放射線治療などはすべて公的医療保険が適用されます。つまり、どれだけ高額な治療費になっても、基本的には月額9万円前後の負担で済むのです。（さらに、1年間に3回以上高額療養費の支給を受けると、4回目からは「多数回該当」となり、上限額がさらに下がって4万4,400円になるという神ルールまでありました）
「なんだ……じゃあ、なんで私たちはあんなに怯えて、手厚い特約に毎月何千円も払ってたの？」 妻の表情から、少しずつ不安が消えていくのが分かりました。
注意！公的保険の「対象外」になる落とし穴（差額ベッド代など）
しかし、「じゃあ保険なんて全部いらないじゃん！」と極端に走るのは、サルヂエファミリーの過去の失敗パターンです。安物買いの銭失いや、知識不足での見切り発車で何度も痛い目を見てきました。
調べていくうちに、高額療養費制度にも「対象外」となるリアルな落とし穴があることが分かりました。読者の皆さんも、ここは絶対に知っておくべきポイントです。
私たちが「これは自腹になるのか」と警戒した主な項目は以下の3つです。
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差額ベッド代（個室料など） 「大部屋は嫌だから個室がいい」と希望した場合の追加料金は、全額自己負担です。1日あたり数千円〜1万円以上かかることもあり、長引けば痛手になります。
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入院中の食事代と日用品代 病院食の費用（1食460円程度）や、パジャマのレンタル代、テレビカード代などは制度の対象外でした。
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先進医療の技術料 公的医療保険の対象になっていない最先端の治療を受けた場合、その技術料は全額自己負担になります。
「なるほど、治療費自体は国の制度で守られてるけど、個室代や食事代はどうしても手出しが必要になるってことね」 「そう。だから、入院したら『手出しゼロ』というわけにはいかない。でも、それをカバーするために毎月5,000円の特約を掛け続けるのが正解なのか、それともその分を貯蓄や投資に回して備えるのが正解なのか。ここからが勝負だな」
私たちはこの事実をテーブルに並べ、いよいよ自分たちの「特約」をどうするかの最終判断に入ることにしました。
我が家が「特約の解約」を決断した生々しい理由
さよなら、入院一時金特約
「高額療養費制度があるから医療費のベースは守られている。差額ベッド代や食事代は手出しになる。……で、私たちはどうする？」
夫婦の家族会議は佳境に入りました。まずメスを入れたのが「入院一時金特約」です。これは、日帰りや1泊でも入院したら、まとまったお金（我が家の場合は5万円）が受け取れるというもの。
「これ、入院したら絶対もらえるんだから、お小遣いみたいで良くない？」と最初は妻も乗り気でした。しかし、私は気になって厚生労働省の「患者調査」というデータを調べてみたんです。
「ママ、ちょっとこれ見て。今の時代、入院ってめちゃくちゃ短いらしいよ。盲腸（虫垂炎）でも平均で4〜5日、長いと思われがちな胃がんの手術でも2週間弱で退院させられちゃうんだって」
つまり、昔のように「病院のベッドで何ヶ月も療養する」というケースは激減しているのです。入院日数が短ければ、当然その間の食事代や日用品代の自己負担も数千円〜数万円レベルで収まります。
「たしかに、数日間の入院費用のために、毎月コツコツ特約の保険料を払い続けるのって、なんだか『自分のお金を保険会社に預けて、ちょっと減ってから返してもらってる』だけな気がしてきた……」
妻のこの一言が決定打となり、私たちは「数万円の手出しなら、自分たちの貯金からサッと払えばいい」と割り切ることにしました。さよなら、入院一時金特約。
迷った末に外した、特定治療支援特約
一番夫婦で揉めたのが「特定治療支援特約」です。いわゆる「がんと診断されたら一時金がドカンと出る」「特定の抗がん剤治療を受けたら毎月給付金が出る」という、重い病気に備えるための手厚いお守りです。
「パパががんになったら、仕事も休むかもしれないし、やっぱりこれは残しておいた方が……」 直感派の妻が、不安そうな顔で訴えます。私も、この特約を外すのにはかなり勇気がいりました。
しかし、冷静に数字を並べてみました。 我が家には現在、夫婦でコツコツ貯めた「生活防衛資金（何かあったときのために絶対に手をつけない現金貯金）」が、生活費の半年分ほどあります。
「もし俺ががんになって、高額療養費制度を使って毎月の治療費上限が約9万円かかったとする。それにプラスして、差額ベッド代とか交通費が月に数万円かかったとしても、半年や1年なら、今ある貯金でなんとかカバーできないかな？」
保険の本質は「確率はおきにくいけれど、起きたら一発で家計が破綻するリスクに備えるもの」です。医療費については、高額療養費制度と今の貯金という「二重の盾」があれば、家計が即座にショートすることは防げると判断しました。
「万が一」の不安をどう乗り越えたか（ママとの家族会議）
「でもさ、貯金が減るのは怖いよ……」 妻の不安はもっともです。誰だって、頑張って貯めたお金が医療費で消えていくのは見たくありません。
そこで私は、発想を逆転させてみました。 「この特約を維持するために、毎年6万円払うよね。10年で60万円。もしこの10年間、俺が一度もがんにならなかったら、この60万円は掛け捨てだから戻ってこない。それなら、この年間6万円を『我が家の医療費・未来ファンド』としてNISAで運用して、もし病気になったらそこから払う。病気にならなかったら、そのまま老後資金や子どもたちの教育費として使える。どっちが我が家にとって嬉しい？」
「……病気にならなくてもお金が残る方が、絶対にいい」
手元に「現金や運用資産」を持っておくことは、最強の保険です。がんにならなくても、車が壊れたときや、子どもの学費が足りないときなど、あらゆるピンチに対応できる「汎用性の高いお守り」になるからです。
こうして私たちは、長年ズルズルと払い続けていた「特約」たちを、ついに解約する決断を下しました。
すべて解約したわけじゃない！逆に「残した」保障のリアル
これだけは死守した「死亡保障」とその理由
ここまでの話を読むと、「サルヂエファミリーは極端だな！ 保険を全部解約して丸腰になったのか！」と思われるかもしれません。 でも、安心してください。私たちは決してギャンブラーではありません。安物買いの銭失いで何度も痛い目を見てきたからこそ、「絶対に削ってはいけない防衛線」はちゃんと残しています。
それが、私の「死亡保障（掛け捨ての収入保障保険）」です。 これだけは、特約をバッサリ切ったあとも、しっかりと残しました。むしろ、ここの見直しは一切考えませんでした。
理由はとてもシンプルです。 「高額療養費制度は『医療費』は安くしてくれても、『失われたお給料』までは補填してくれないから」です。
小学生の子ども2人、重くのしかかる教育費リスクへの備え
もし明日、私に万が一のことがあって命を落としたら。 遺族年金などの公的サポートはありますが、それだけで今の生活水準を維持し、小学生の息子2人を大学まで行かせることは不可能です。
「パパがいなくなったら、いくら私たちが節約して高額療養費制度を使っても、数千万円単位でドカンとお金が足りなくなる。今の貯金じゃ到底ムリだよ」
妻の言う通りです。これこそが、先ほども触れた「発生確率は低いけれど、起きたら一発で家計が完全に破綻するリスク」です。
貯金やNISA（投資）の最大の弱点は、「目標額に達するまでに『時間』がかかる」こと。 明日急に2,000万円が必要になっても、投資ではどうにもなりません。しかし、保険なら「今日加入して明日亡くなっても、満額の2,000万円が支払われる」という、時間を買う魔法のような機能を持っています。
だからこそ、我が家は「医療費という中規模のリスクは貯金や国の制度でカバーし、父親の死亡という致命的なリスクは生命保険でカバーする」という、メリハリの効いた家計管理にシフトしたのです。
特約という贅肉をそぎ落とし、本当に必要な筋肉（死亡保障）だけを残したことで、保険証券を見るたびに感じていた「よく分からない不安」は、いつの間にか「納得感のある安心」へと変わっていました。
浮いた月5,000円をNISA（オルカン）へ全振りした結果
年間6万円の重み！消費から資産へのシフト
「よし、これで毎月5,000円の固定費削減に成功したね！ 今月は浮いたお金でちょっと良いお肉でも買っちゃう？」 特約の解約手続きを終え、スマホを置いた妻が嬉しそうに提案してきました。
過去の我が家なら、間違いなく「解約記念パーティーだ！」と外食に消えていたでしょう。しかし、ここで生活レベルを上げてしまっては、安物買いの銭失いならぬ「節約疲れの無駄遣い」になってしまいます。
「いや、ちょっと待って。この5,000円は『未来の医療費や教育費に備えるファンド』として残したお金だよね。生活費の口座に入れたままにしておくと、絶対になんとなく使って消えちゃうよ」
そこで私たちは、この浮いた月5,000円を、そっくりそのまま「NISA（少額投資非課税制度）」の積立に上乗せすることに決めました。 銘柄は、これまでもコツコツ積み立ててきた「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」、通称オルカンです。
「月5,000円って聞くとちょっとした飲み代1回分だけど、年間で6万円だよ。これを保険会社に払い続けるか、自分たちの資産として積み上げるか。この差はめちゃくちゃデカいはず」
15年後の未来予想図（利回り別シミュレーションに夫婦で歓喜）
理屈派の私は、すかさず金融庁のシミュレーションサイトを開き、妻に画面を見せました。 我が家の息子たちが大学を卒業し、私たち夫婦の教育費負担が一段落する目安である「15年後」に、この毎月5,000円がどうなっているかを計算してみたのです。
「15年間、毎月5,000円を貯金箱に入れたら、元本は90万円になる。でも、これをNISAで運用した場合、仮にこんな利回りになったらどうなると思う？」
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利回り3％で運用できた場合：約115万円（＋25万円）
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利回り5％で運用できた場合：約133万円（＋43万円）
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利回り7％で運用できた場合：約158万円（＋68万円）
「えっ……待って。一番現実的そうな5％でも、90万円が133万円になるの？ 40万円以上も増えるってこと！？」 妻の目の色が変わりました。
「そう。もし俺がこの15年間で一度も大きな病気をしなかったら、保険の場合は掛け捨てでゼロになる。でもNISAなら、健康でいたご褒美みたいに130万円以上の資産が手元に残る可能性が高いんだよ」
もちろん投資に絶対はなく、元本割れのリスクはあります。しかし、世界中の企業に分散投資するオルカンを15年という長期で積み立てれば、そのリスクはかなり抑えられます。
「もし病気になったら、この増えたお金から高額療養費制度の自己負担分（月約9万円）を払えばいいんだね。……なんだか、こっちの方がずっと安心できるかも！」
特約という「見えない不安への掛け捨て」をやめ、NISAという「見える資産への積み上げ」に全振りした瞬間、我が家の家計に対するモヤモヤは完全に晴れ渡りました。
まとめ：我が家は「不安を買う」より「未来の選択肢を増やす」道を選んだ
今回、私たちサルヂエファミリーは、保険証券とにらめっこしながら、夫婦で何度も話し合いを重ねました。
「万が一の備え」という言葉は、親である私たちの責任感と恐怖心をチクチクと刺激してきます。保険営業の方も、そこを優しく突いてくるプロです。 しかし、思考停止で特約をてんこ盛りにすることは、本当の安心ではありませんでした。それはただ「家計の首を絞めるだけの麻酔」だったのです。
今回の体当たり検証を通じて、私たちは一つの結論にたどり着きました。
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保険は、起きる確率は低いが、起きたら家計が即死するリスク（死亡など）から「不安を減らす」ためのもの。
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投資（資産形成）は、時間とともに確実にやってくるイベント（老後や教育費）に対して「未来の選択肢を増やす」ためのもの。
高額療養費制度という日本の強力なセーフティネットを理解し、医療費という「貯金でなんとかできるリスク」に対する過剰な保険を削ぎ落とす。そして、浮いたお金を未来の選択肢を増やすための投資（NISA）に回す。
これが、40代・子育て真っ只中である私たち夫婦が、リアルな数字と向き合った末に見つけた「我が家にとっての正解」です。
もし今、あなたが「毎月の保険料、ちょっと高い気がするな」「NISAを始めたいけど、回すお金がないな」と悩んでいるなら。 今夜、お子さんが寝静まったあとにでも、クローゼットの奥にある保険証券を引っ張り出してみてください。そして、夫婦で「これ、本当に全部必要なのかな？」と話し合ってみることをおすすめします。
月々数千円の「謎の特約」を外すという小さな決断が、15年後、あなたの家族に大きな笑顔と選択肢をもたらしてくれるはずです。