借金と貯金はどっちが先？「返済優先」で失敗する理由と正しい優先順位

「借金があるのに、貯金をしてもいいのだろうか……」
「1円でも多く返済に回すべきなのに、手元にお金を残すのは逃げではないか？」

家計管理を頑張ろうと決めた人ほど、このような葛藤に直面することがあります。SNSやネットの記事を見れば「借金返済が最優先」「利息を考えれば貯金は損」という言葉が並び、貯金をしている自分に罪悪感を抱いてしまうこともあるでしょう。

しかし、家計再生の現場や多くの相談事例を紐解くと、「返済だけに集中し、貯金ゼロで突き進む」ことこそが、家計を破綻させる大きなリスクになることが分かっています。数学的な正解と、人間が安心して生活を続けられる正解は、必ずしも一致しないからです。

この記事では、借金がある状態での貯金に不安を感じる方に向けて、自分を責めなくて済む「心の整理」と、今日から取り入れるべき「現実的な判断軸」を解説します。読み終える頃には、後ろめたさではなく、安心感を持って家計と向き合えるようになっているはずです。

借金があると「貯金してはいけない」と思ってしまう理由

借金を抱えながら貯金をすることに対し、後ろめたさを感じるのは、決してあなたが「お金にルーズだから」ではありません。むしろ、真面目に解決しようと考えているからこそ、理想と現実のギャップに苦しんでいる証拠です。まずは、なぜ私たちが「貯金＝いけないこと」と思い込んでしまうのか、その心理的な背景を整理してみましょう。

「借金＝悪」という根強い刷り込み

日本の教育や社会通念において、借金は極めてネガティブなものとして捉えられがちです。「人にお金を借りてはいけない」「借金は恥ずべきこと」という価値観を幼少期から刷り込まれていると、借金がある状態そのものが「マイナス（欠陥）」であると感じてしまいます。

この「マイナスを早くゼロに戻さなければならない」という強い強迫観念が、貯金という「プラスを積み上げる行為」を不適切なもの、あるいは身の丈に合わない贅沢のように見せてしまうのです。

「返済＝正義」という空気感の正体

マネー系の情報発信では、よく「利息計算」が引き合いに出されます。「消費者金融の金利が15%なら、銀行預金の利息よりも支払う利息の方が圧倒的に多いため、貯金は合理的ではない」という理屈です。数学的にはこの指摘は正論であり、反論の余地はありません。

しかし、家計管理は数学だけで完結するものではありません。以下の対立が、読者の心を苦しめています。

• 理屈： 1円でも多く返済して、総支払利息を減らすのが経済的合理性。
• 現実： 手元に1円もなくなると、将来への恐怖で精神的に追い詰められ、挫折しやすくなる。

世の中に溢れる「返済優先」の空気感は、あくまで計算上の最適解を述べているに過ぎず、生活者の「安心感」や「継続性」を考慮していないことが多いのです。

家計は感情の影響を強く受ける

家計管理の本質は、単なる数字の操作ではなく「行動の継続」にあります。どれだけ完璧な返済計画を立てても、それを実行する人間の心が折れてしまえば、計画は頓挫します。

行動経済学の視点からも、人間は「得をすること」よりも「損を避けること（損失回避性）」に強く反応し、先行きの見えない不安には耐性が低いことが知られています。借金返済だけに全力を注ぎ、通帳の残高が常にゼロに近い状態は、常に「崖っぷち」に立っているような過度なストレスを脳に与え続けます。まずは、感情面でのケアが家計管理のエンジンであることを認識しましょう。

それでも貯金が必要になる「3つの場面」

どれだけ借金の利息がもったいないと感じても、並行して貯金を続けなければならない現実的な理由があります。それは、「貯金がないことによる二次災害」を防ぐためです。具体的にどのような場面で貯金があなたを助けるのか、3つのポイントで解説します。

1. 「生活防衛資金」がないことの致命的なリスク

生活防衛資金とは、病気や怪我での休職、急な失業など、収入が途絶えた際に生活を維持するためのお金です。金融庁などの公的機関も、まずは数ヶ月分の生活費を確保することを推奨しています。

借金返済に全力を出し切り、貯金がゼロの状態で収入が止まった場合、以下のような連鎖が起こります。

• 家賃や光熱費の支払いが滞る。
• さらなる高利の借入（キャッシング等）に頼らざるを得なくなる。
• 精神的に追い詰められ、債務整理など抜本的な解決策を検討する余裕すらなくなる。

このように、「貯金がない」という状態そのものが、家計を壊滅させるトリガーになるのです。

2. 急な出費が「さらなる借金」を生む悪循環

人生には、自分の意志とは無関係に発生する「予定外の出費」が必ずあります。これらは「返済中だから」といって待ってはくれません。

• 冠婚葬祭： 友人の結婚式や親族の葬儀。
• 家電の故障： 冷蔵庫や洗濯機など、生活に直結する家電の突然の買い替え。
• 医療費： 急な体調不良による通院や入院。

手元に現金がない場合、これらの支払いのために再びカードを切ったり、借入を増やしたりすることになります。これを「借金の自転車操業」と呼びます。このループを断ち切るためには、たとえ少額ずつでも「返済とは別枠の予備費」を貯金しておくことが不可欠です。

3. 貯金は「将来」だけでなく「今の安心」を買うためのもの

貯金の目的は、老後や数年後のためだけではありません。「今、この瞬間の精神状態を安定させること」も大きな目的の一つです。心理学的な調査でも、一定の現金保有は幸福度や安心感を高めることが分かっています。

「財布に1,000円しかない状態で1ヶ月を過ごす」のと、「いざという時のための5万円が別にある状態で過ごす」のでは、日々のストレスレベルが格段に違います。心の余裕は、賢い選択を生みます。余裕があるからこそ、自炊の工夫や無駄な支出の抑制ができ、結果的に返済のスピードも安定するのです。

返済を急ぎすぎると逆に苦しくなるケース

「1日も早く借金をゼロにしたい」という気持ちは、家計を立て直すための強力なエンジンになります。しかし、そのエンジンの回転数を上げすぎると、家計という車体そのものが壊れてしまうことがあります。無理な計画が招く「3つの罠」を見ていきましょう。

返済優先で生活が破綻する「隠れ貧困」の例

毎月の返済額を極限まで増やし、残ったわずかなお金で生活をやりくりする状態は、非常に危ういバランスの上に成り立っています。

• 生活の質の低下： 食費の過度な切り詰めにより健康を損なえば、医療費という余計な支出が発生します。
• リバウンド消費： あらゆる娯楽を断ち切ることで溜まったストレスが、ある日突然の大きな買い物や暴飲暴食として爆発するリスクが高まります。

無理な節約は「将来のために今を犠牲にする」という感覚を強め、家計管理そのものを「苦行」に変えてしまいます。

「精神的ゆとり」と家計の継続性の関係

家計管理を長く続けるために必要なのは、気合ではなく「心の余白」です。人は「欠乏」を感じると、一時的にIQが低下し、長期的な判断ができなくなることが行動経済学の研究で指摘されています。常に支払いに怯えている状態では、数年先を見越した賢いお金の使い方はできません。

続かない家計改善に共通する「完璧主義」の罠

「借金がある以上、贅沢は一切禁止。貯金も完済までしない」という100点満点の計画を立てる人ほど、一度の挫折で糸が切れたように諦めてしまう傾向があります。家計は生き物であり、予定外の事態は必ず起こります。完璧を目指すよりも、状況に合わせて「今月は返済を抑えて貯金に回そう」と微調整できる人の方が、最終的な完済率は高まります。

「正しい優先順位」は家庭ごとに違っていい

「借金と貯金、どちらを優先すべきか」という問いに、唯一無二の正解はありません。各家庭が抱えている「リスクの種類」が異なるからです。以下の3つの視点で、自身の状況を客観視してみましょう。

1. 収入の安定性による判断基準の変化

毎月の収入がどの程度安定しているかによって、確保すべき貯金額（防衛資金）の重要度は変わります。

• 会社員・公務員： 収入が安定しており、休業補償もある程度期待できるため、貯金を最小限にして返済スピードを上げてもリスクは比較的低めです。
• 自営業・フリーランス： 収入の波が激しく、社会保障も会社員に比べ薄いため、返済よりも「まずは生活費3〜6ヶ月分の貯金」を最優先にすべきです。

2. 子どもの年齢やライフステージによる影響

特に子どもが高校・大学への入学を控えている時期や、受験シーズンに差し掛かっている場合、無理な返済は禁物です。教育費を賄うために新たに「教育ローン」などを借り入れることになれば、利息の負担がさらに増えるだけです。大きな支出が予測される時期は、返済よりも貯蓄を優先して「現金を積んでおく」のが鉄則です。

3. 借金の種類と性質を見極める

すべての借金を「同じ悪」として扱う必要はありません。金利を比較し、合理的な優先順位をつけましょう。

理屈で考えたい人へのガイド
「自分の金利ならどっちがお得なの？」と、より具体的な数字や判断ステップを詳しく知りたい方は、こちらの記事も参考にしてください。

借金・貯金・投資の優先順位は金利で決まる｜感情を捨てた家計判断

不安が強い人ほど知っておいてほしい考え方

最後に、不安を抱えやすい方に大切にしてほしい「マインドセット」をお伝えします。家計管理は、あなたの人生を豊かにするための手段であり、あなたを苦しめるための道具ではありません。

「完璧な順番」を探し続けるのをやめる

現代は情報の海です。正反対のアドバイスが飛び交う中で「唯一の正解」を見つけようとすると、身動きが取れなくなります。家計管理に100点満点の正解はありません。あるのは「自分たちが納得し、今日を安心して過ごせる選択」だけです。もし今、あなたが「少額でも貯金があることで夜ぐっすり眠れる」のであれば、それがあなたにとっての正解です。

「今の自分」を守るのも立派な優先事項

借金の返済は「過去の自分」が使ったお金の清算ですが、貯金や日々の生活を整えることは「今の自分」と「未来の自分」を守る行為です。健康的な食事を摂ること、家族と笑顔で夕食を囲むこと、休息を取ること。これらを犠牲にしてまで返済を急ぐ必要はありません。健康や良好な人間関係は、一度壊すと買い戻せない大切な資産だからです。

家計は調整し続けるもの

「返済と貯金の比率を5:5にする」と決めても、それを一生続ける必要はありません。臨時収入があれば返済を増やし、出費がかさむ時期は貯金を優先する。このように、状況に合わせて蛇口をひねるように調整していけば良いのです。柔軟に家計と対話する姿勢こそが、長期的な資産形成を支える力になります。

まとめ：あなたはもう、前を向いています

「借金があるのに貯金をしている自分」を、もう責める必要はありません。むしろ、課題を抱えながらもリスクに備えようとアクションを起こせているあなたは、すでに家計再生のスタートラインを力強く踏み出しています。

• 罪悪感を手放す： 貯金は「今の安心」を買うための正当な手段です。
• 防波堤を築く： 生活防衛資金を優先し、負の連鎖を断ち切りましょう。
• 自分のペースを守る： 家庭の状況に合わせた、納得感のある判断を。

焦らず、一歩ずつ。手元の通帳に残高が増えていく喜びは、必ずあなたの完済へのモチベーションを支えてくれます。今日から「返済」と「貯金」、その両方を味方につけて、自分らしい一歩を歩んでいきましょう。