お金を増やす仕組みをつくる｜積立NISAから金・仮想通貨まで、リスクを抑えて資産を育てる完全ガイド

最近、子どもの習い事の月謝や食費の値上がりを肌で感じて、「このままじゃマズイかも…」って焦りを感じているママ、きっと私だけじゃないですよね。

子どもの将来の教育費や、自分たちの老後のことを考えると、今のうちから何か手を打っておかないと…とは思うものの、育児や家事に追われて、パートに出る時間も限られる。かといって、最近よく聞く「NISA」や「投資」って、なんだか難しそうで、怖いイメージもありませんか？

「投資で損したらどうしよう」「ギャンブルみたいなもの？」

私もつい最近までそう思っていました。でも、保険や節約術を研究していくうちに、「節約する（守る）」だけじゃなくて、「お金を増やす（攻める）」仕組みも必要なんだなって痛感したんです。

政府も「貯蓄から投資へ」なんて言ってるし、新しいNISAも始まって、今や「お金に働いてもらう」ことが当たり前の時代になってきているんですよね。

とはいえ、いきなり「仮想通貨で一攫千金！」なんて危ない橋は渡れません（笑）

私たち子育て中のママに必要なのは、ギャンブルじゃなくて、リスクをできるだけ抑えながら、コツコツと将来のために資産を育てていく「仕組み」だと思うんです。

この記事では、投資に興味津々の私が今まさに勉強している「お金を増やす仕組みづくり」について、初心者目線で徹底的にかみ砕いていきます。

• なぜ「働く」だけじゃダメなのか？
• 初心者でも失敗しにくい「投資の3原則」
• 積立NISAや投資信託って、結局なに？
• ちょっと気になる「金」や「仮想通貨」ってどうなの？

こんな疑問を、私と一緒にお金の「基礎体力」をつけるつもりで学んでいきませんか？
専門用語だらけの難しい話は抜きにして、「これなら私にもできるかも！」と思えるような、資産運用の「はじめの一歩」を一緒に見つけていきましょう！

お金を増やすとは？「働かなくても増える仕組み」を持つということ

「お金を増やす」と聞くと、皆さんはどんなイメージを持ちますか？
「時給を上げてパートの時間を増やす」「もっと稼げる仕事に転職する」…もちろん、それも立派な「お金を増やす」方法です。

でも、私たち子育て中のママにとって、それって簡単なことじゃないですよね。

「子どもが熱を出したから、急遽パートを休まないと…」
「下の子がまだ小さいから、フルタイムで働くのは難しい」
「夫の転勤があるかもしれないから、正社員にはなりにくい」

働きたくても、時間や体力、環境の制約があって、思うように「労働収入」を増やせない。それが現実だったりします。私自身、まさにそうです。

収入を増やすより、仕組みで増やす

ここで一度、考え方を変えてみる必要があります。私たちが目指すのは、「自分の労働時間＝お金」という図式から、一歩抜け出すこと。

つまり、「お金に働いてもらう仕組み」を作ることなんです。

私たちが寝ている間も、子どもと公園で遊んでいる間も、お金が自動的に（もちろんリスクはありますが）増えていってくれる。そんな「仕組み」を持つことが、これからの時代、すごく大切になってくると感じています。

なぜなら、日本は今、歴史的な「インフレ（物価上昇）」の真っ只中にいるからです。

【データ】銀行預金の「目減り」という現実

例えば、2023年の消費者物価指数（生鮮食品を除く総合）は、前年比で+3.1%上昇しました（※総務省統計局データより）。
これは、去年10,000円で買えていたものが、今年は10,310円出さないと買えなくなった、ということです。

一方、大手銀行の普通預金の金利はどれくらいかご存知ですか？
なんと年0.001%（2024年4月時点）が一般的です。

100万円を1年間預けても、たった10円（税引前）しか増えません。

物価が3.1%上がっているのに、お金は0.001%しか増えない。

つまり、銀行にただ預けているだけのお金は、実質的に「価値が減っている（目減りしている）」のと同じことなんです。

「節約して、コツコツ貯金しているのに、なぜか生活がラクにならない…」

その正体は、この「インフレーション（物価高）」かもしれません。
だからこそ、物価の上昇（インフレ率）に負けないくらい、せめて同じくらいは、お金にも「増える」努力をしてもらう必要があるんです。

それが「資産運用」や「投資」と呼ばれるものです。

資産運用の目的は“将来の自由時間”をつくること

「投資」と聞くと、どうしても「一攫千金」「ギャンブル」みたいなイメージがあって、敬遠してしまいませんか？ 私もそうでした。

でも、私たちが目指す資産運用は、デイトレードみたいにパソコンに張り付いて、毎日ハラハラドキドキするものではありません。

目的は、「将来の不安を減らし、自由な時間を増やすこと」。

• 子どもが「この大学に行きたい！」と言ったときに、「お金のことは気にしなくていいよ」と笑顔で送り出してあげたい。
• 老後、お金の心配ばかりするのではなく、夫婦で趣味や旅行を楽しみたい。
• もしかしたら、パートの時間を少し減らして、自分のやりたかったことに挑戦する時間を作れるかもしれない。

そのために、今から「お金が働く仕組み」を少しずつ、コツコツと育てていく。
それが、私たちママにとっての「お金を増やす」ということなんだと思います。

では、その「仕組み」を作るために、何から始めればいいのでしょうか？
まずは、投資で失敗しないための「3つの原則」を知るところから始めましょう。

初心者が知っておくべき資産運用の3原則

「お金の仕組みづくり」＝「資産運用」が大切なのは分かったけど、やっぱり「損するのが怖い」という気持ち、ありますよね。

私も勉強するまで知らなかったのですが、実は、投資の世界には「これを押さえておけば、大きな失敗をしにくくなる」と言われている、「資産運用の3原則」というものがあるんです。

それは、「長期」「分散」「積立」の3つです。

これ、金融庁も「資産運用を始める前に知っておいてほしいこと」として、すごく強調しているポイントなんです。
難しい専門用語を覚える前に、まずはこの3つの「お守り」をしっかり理解していきましょう。

① 長期──「時間」が最大の味方になる

まず一つ目の原則は「長期」です。これは、「投資は短距離走じゃなくて、マラソンだよ」ということです。

「昨日買った株が今日上がった！下がった！」と一喜一憂するのではなく、5年、10年、できれば15年、20年という長いスパンで資産を「育てていく」イメージです。

なぜ「長期」がいいの？

理由は、「複利（ふくり）の効果」を最大限に活かせるからです。

「複利」って、アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだ（とも言われている）ほど、すごい力を持っているんです。

簡単に言うと、「利息が利息を生む」仕組みのこと。

例えば、100万円を年利5%で運用できたとします。

• 単利の場合：
  1年目：100万円 → 105万円（＋5万円）
  2年目：105万円 → 110万円（＋5万円）
  10年目：150万円
  （元本の100万円に対して、毎年5万円の利息がつく）
• 複利の場合：
  1年目：100万円 → 105万円（＋5万円）
  2年目：105万円 → 110万2500円（＋5万2500円）
  10年目：約162万8890円
  （元本＋利息の合計額に対して、利息がつく）

10年後には、単利と比べて約12万8000円も差がつきました。

投資期間が長くなればなるほど、この差は雪だるま式に大きくなっていきます。これが「時間」を味方につけるということです。

私たち子育て世代は、子どもの教育費や自分たちの老後資金など、まさに「10年後、20年後に必要なお金」のために運用を考えているわけですから、この「長期」という考え方はピッタリですよね。

② 分散──投資先を広げてリスクを小さく

二つ目の原則は「分散」です。
これは、「卵は一つのカゴに盛るな」という有名な格言に集約されています。

もし、持っているカゴを一つ落としてしまったら、中の卵が全部割れてしまいますよね。
でも、いくつかのカゴに分けて持っておけば、一つ落としてしまっても、他のカゴの卵は無事です。

投資も同じで、自分の大切なお金を一つの会社（例えば「A社の株だけ」）に集中させてしまうと、もしその会社の業績が悪くなったら、資産は一気に減ってしまいます。

具体的にどう「分散」するの？

分散には、大きく分けて2つの方法があります。

1. 資産・地域の分散：

• 株式（国内株、先進国株、新興国株）
• 債券（国内債券、先進国債券）
• 不動産（REIT）
• コモディティ（金など）

このように、値動きの傾向が違う（一方が上がれば、一方が下がるような）資産や、色々な国・地域に分けて投資することで、全体の価格変動をマイルドにする効果が期待できます。

2. 時間の分散：

• これが、次の「積立」につながる考え方です。

③ 積立──感情を排除して続ける仕組み化

三つ目の原則は「積立」です。これは、②の「時間の分散」を実践する具体的な方法です。

一度に100万円をドンと投資するのではなく、「毎月1万円ずつ」というように、決まった金額を、決まったタイミングで、コツコツと買い続けていく方法（ドル・コスト平均法と言います）です。

「投資で失敗する最大の原因」の一つが、実は「人間の感情」だと言われています。

• 値上がりしていると「もっと上がるかも！」と焦って高値で買ってしまう（高値掴み）。
• 値下がりしていると「怖い！損したくない！」とパニックになって底値で売ってしまう（狼狽売り）。

これ、人間の心理としては当たり前のことですよね。でも、投資においてはマイナスに働くことが多いんです。

積立投資は、この「感情」を排除できるのが最大のメリット。

ドル・コスト平均法のすごいところ

毎月一定額を買い続けると、自動的に「価格が高いとき（相場が過熱しているとき）は少なく買い、価格が安いとき（相場が冷えているとき）は多く買う」ことになります。

これにより、平均購入単価を平準化させる効果が期待できるんです。

「いつ買えばいいか分からない」という初心者の最大の悩みを、仕組みで解決してくれるのが、この「積立」なんですね。

「長期」「分散」「積立」——。
この3つは、どれも一攫千金を狙うような派手な方法ではありません。
むしろ、地味で、時間がかかる方法です。

でも、私たち子育てママが、仕事や家事で忙しい中でも「ほったらかし」で、感情に振り回されずに資産を育てていくには、これ以上ないくらい合理的で、安心できる方法だと思いませんか？

金融資産で増やす：積立NISA・投資信託・株式の基本

「長期・分散・積立」の3原則が、私たち初心者ママのお守りになることは分かりました。
「じゃあ、具体的にその3つを実践するには、何を買えばいいの？」
「最近やたらと聞く『NISA』って、結局なんなの？」

ここが、一番知りたいところですよね！私もNISAに興味津々で、最近必死に勉強したところです（笑）
お金を増やす「仕組み」の土台として、まずは基本の「金融資産」であるNISA、投資信託、株式について見ていきましょう。

積立NISAで“初心者でも勝てる”理由

まず、結論から言うと、私たちのような投資初心者が「長期・分散・積立」を始めるのに、最強の制度が「NISA」（特に新NISAの「つみたて投資枠」）だと私は思っています。

「iDeCo（イデコ）」もよく聞きますが、あれは「個人の年金」なので、原則60歳まで引き出せないというルールがあります。もちろん節税メリットは大きいのですが、子どもの教育費など、60歳より前に必要になるかもしれないお金を準備するには、途中で引き出せるNISAの方が柔軟性があって安心かな、と私は考えています。

なぜNISAは「最強」なの？

理由はシンプルで、「投資で出た利益が、まるまる非課税になる（税金がかからない）」からです。

通常、投資信託や株で利益（売却益や配当金・分配金）が出ると、その利益に対して約20%の税金がかかります。

例えば、コツコツ積立を続けて、将来100万円の利益が出たとします。

• 通常の口座（課税口座）の場合：
  100万円 × 20.315% ＝ 約20万3,150円が税金として引かれます。
  手元に残るのは、約79万6,850円です。
• NISA口座の場合：
  利益100万円が、まるまる手元に残ります。税金は0円です。

20万円って、すごく大きいですよね…！

しかも、新しいNISAの「つみたて投資枠」で買える商品は、金融庁が「長期・積立・分散に適している」と判断した、手数料（安い信託報酬）が安い、優良な投資信託に厳選されています。

つまり、NISAは「変な商品（ぼったくり商品）」を掴まされるリスクが低く、税金面でも圧倒的に有利な、まさに「初心者が“勝てる”ように（＝損をしにくいように）国が用意してくれた制度」なんです。

投資信託を選ぶときの3つの指標（信託報酬・純資産・リターン）

「よし、NISAがいいのは分かった！じゃあ、そのNISAで何を買うの？」
…となると、ほぼ自動的に「投資信託（とうししんたく）」を選ぶことになります。

投資信託とは、「投資のプロにお金を預けて、いろんな国の株や債券が詰まった『詰め合わせパック』を買ってもらう」ようなイメージです。

これ一つ買うだけで、自動的に「分散」投資（②の原則）ができてしまう、優れものです。

でも、NISA口座を開設して商品リストを見ると、「eMAXIS Slim なんちゃら…」「S&P500…」「オルカン…？」と、呪文のような名前がズラリと並んで、思考停止しそうになりますよね（私もなりました）。

全部を理解する必要はありませんが、最低限チェックしておきたい「3つの指標」だけ押さえておきましょう。

チェック項目	見るべきポイント	しずく的ひとこと
① 信託報酬（コスト）	年率「0.2%以下」、できれば0.1%台かそれ以下。	長期で持つからこそ、毎年かかるコストは1円でも安い方が絶対イイ！
② 純資産総額（規模）	「数十億円以上」あり、かつ「右肩上がり」で増えているか。	人気があって、お金が集まっている（安定運用できている）ファンドかどうかの目安です。
③ リターン（実績）	過去の実績がどうだったか。（※未来を保証するものではありません）	「全世界株式（オルカン）」や「米国株式（S&P500）」など、自分が目指す指標（ベンチマーク）に沿った動きをしているか確認。

特に重要なのが、①の「信託報酬（コスト）」です。
例えば、信託報酬が「年1%」のファンドと「年0.1%」のファンドでは、100万円を運用したら年間9,000円も差が出ます。これが10年、20年と「複利」で効いてくるので、将来のリターンに大きな差が生まれます。

NISAで選ばれている人気のファンド（例えば「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」など）は、この信託報酬が業界最低水準を目指してくれているので、多くの人に選ばれているんですね。

個別株投資は“育成”よりも“配当と応援”で考える

「NISA」と「投資信託」が王道なのは分かりました。でも、「株」と聞くと、やっぱり「ソニー」とか「任天堂」とか、特定の会社の株を買うイメージもありますよね。

これを「個別株投資」と言います。

これは、「投資信託（詰め合わせパック）」とは違い、一つのカゴに卵を盛る（＝1社に集中投資する）行為なので、投資信託に比べてリスク（値動きの幅）は格段に大きいです。その会社が不祥事を起こしたりしたら、株価が半分以下になることも…。

なので、資産形成の「土台」には向きません。

ただ、もし個別株に挑戦するなら、私たちママにとっては、短期的な値上がり益（キャピタルゲイン）を狙うデイトレードのようなやり方よりも、

1. 配当金（インカムゲイン）： 会社が出した利益の一部を、株主に還元してもらう。（年1〜2回）
2. 株主優待： その会社の自社製品や、割引券、クオカードなどをもらう。
3. 応援消費： 自分が日頃からお世話になっている、大好きな会社の株を買って「応援」する。

こういった「持ち続ける楽しみ」を目的とする方が、心の安定にもつながると思います。

家計の「余裕資金」の中で、ポートフォリオ（資産の組み合わせ）の「スパイス」として少しだけ持つ、というのが健全な付き合い方かもしれませんね。

現物資産で増やす：金・銀・プラチナの特徴と投資戦略

NISAや投資信託で、世界の経済成長に合わせて資産を育てる「土台」ができたら、次に考えたいのが「守り」の資産です。

「卵を一つのカゴに盛るな（＝分散）」という原則を思い出してください。
投資信託（株式や債券）が「攻め」の資産だとすれば、それらとは別の値動きをする資産を持つことで、カゴ全体のリスクをさらに下げることができます。

その代表格が、昔から「安全資産」として輝きを放ち続けている「金（ゴールド）」です。
最近、金価格が史上最高値を更新！なんてニュース、よく見かけませんか？
私も「なんで今、金がそんなに人気なの？」と気になって調べてみました。

なぜ「金」はインフレ・有事に強いのか

「金」がなぜ「安全資産」と呼ばれるのか。それは、株式や債券とは全く違う、「実物資産（現物資産）」としての価値があるからです。

「金」が持つ、他の資産にはない価値

• それ自体に価値がある（価値の保存）：
  金は、その美しい輝きや希少性から、大昔から「価値があるもの」として世界共通で認められてきました。
• 発行元がない：
  株式は「企業」が倒産すれば紙切れになるリスクがあります。通貨（日本円など）は「国」の信用がなくなれば価値が暴落します（＝ハイパーインフレーション）。
  でも、金は「地球（自然）」が生み出したものであり、誰かが発行しているわけではないので、「無価値」になるリスクが極めて低いんです。
• インフレに強い：
  （H2-1でも触れましたが）インフレは、モノの価値が上がり、お金（通貨）の価値が下がることです。金は「モノ」の代表格なので、インフレが起こると、通貨に対して金の価値（価格）は上がる傾向があります。
• 有事に強い：
  戦争やパンデミック、金融危機など、世界が不安定になると、人々は株式や通貨よりも「確実な価値」を持つ金を買い求めます。そのため、「有事の金」と呼ばれたりします。

まさに、NISAで買う投資信託（＝世界の経済成長に期待する資産）が不調なときに、代わりに輝いてくれる「お守り」のような存在なんですね。

銀とプラチナの役割──“工業需要と分散資産”

金と同じ「貴金属」の仲間として、「銀（シルバー）」や「プラチナ」もあります。これらは、金とどう違うのでしょうか？

一番の違いは、「工業製品としての需要」が価格に大きく影響することです。

• 銀（シルバー）：
  太陽光パネルや、EV（電気自動車）、スマホなどの電子部品に欠かせない素材です。金よりも工業用需要の割合が非常に高いのが特徴です。
• プラチナ：
  主に自動車の排気ガスを浄化する「触媒」として使われてきました。最近は、水素エネルギー関連での需要も注目されています。

つまり、銀やプラチナは、「金」と同じ「実物資産」としての側面を持ちつつも、「世界経済（景気）が良くなると、工業需要が高まって価格が上がる」という、株式に近い側面も持っています。

金とはまた少し違う値動きをするため、これらを組み合わせることで、さらに「分散」効果を高める狙いがあります。

純金積立・地金・ETFの違い（手数料・保管コスト比較）

「じゃあ、金を買いたい！と思ったとき、どうやって買えばいいの？」
「金」への投資には、主に3つの方法があり、それぞれコストや手軽さが異なります。

投資方法	特徴・メリット	注意点・デメリット
① 純金積立	証券会社や貴金属店で、毎月決まった額（1,000円～）でコツコツ金を買う。自動で「積立」できる。	購入時・売却時に手数料がかかる。年会費や保管料がかかる場合も。
② 地金（現物）	いわゆる「金の延べ棒（ゴールドバー）」や金貨を、貴金属店などで直接購入する。	手元に現物が残る安心感。500g未満はバーチャージ（手数料）が割高に。盗難・紛失リスク（保管コスト）がかかる。
③ 金ETF（上場投資信託）	証券取引所に上場している「金」に関連する投資信託を、NISA（成長投資枠）でも買える。	株式と同じようにリアルタイムで売買できる。信託報酬（保管コスト）が安い傾向。現物（地金）への交換はできない場合が多い。

私たちのような初心者で、「お守り」としてコツコツ始めたい場合は、①の「純金積立」か、③の「金ETF」（NISA枠も使える）が手軽で現実的かもしれません。

特に純金積立は、H2-2で学んだ「ドル・コスト平均法」が使えるので、「高値掴み」のリスクを減らしながら、長期で金を積み立てていくことができます。

実物資産をポートフォリオに入れる最適比率（例：5〜10％）

「金」が守りの資産として優秀なのは分かりました。
でも、忘れてはいけないのが、「金は金利や配当を生まない」ということです。

株なら配当金、債券なら利息がもらえますが、金は持っているだけでは1円も生み出しません。あくまで、キャピタルゲイン（値上がり益）を狙う資産です。

だから、資産のすべてを金にするのは、明らかにやりすぎです。

資産運用の世界では、自分の資産全体（ポートフォリオ）のうち、「5%〜10%」程度を「金」などの実物資産に充てるのが、分散効果としてちょうど良いバランスだ、と言われることが多いようです。

まずはNISAなどで「攻め（育てる）」の土台をしっかり作りつつ、その一部を「守り（金）」で固める、というイメージですね。

デジタル資産で増やす：仮想通貨投資の現実とリスク管理

さて、NISA（金融資産）や金（実物資産）で、資産の「土台」と「守り」を固めてきました。
最後に、この記事のテーマである「お金を増やす仕組み」の中で、今もっとも話題性が高く、同時にもっとも「危ない」イメージがある資産についても触れておきたいと思います。

そう、「仮想通貨（暗号資産）」です。

「ビットコインで億万長者（億り人）になった」
「でも、大暴落して全財産失った」

こんな両極端な話ばかりが聞こえてきて、「私たち子育てママには、一番縁遠いギャンブルでしょ？」と思っていませんか？

ええ、私もつい最近まで、心の底からそう思っていました（笑）
「あんなの、実体がないただのデジタルデータでしょ？」と。
でも、NISAの勉強と合わせて調べていくうちに、ちょっと見方が変わってきた部分もあるんです。

仮想通貨は「投機」ではなく「新しい資産クラス」

確かに、数日で価格が2倍になったり半分になったりする仮想通貨は、「投資（＝長期で育てる）」というより「投機（＝ギャンブル）」の側面が強いのは事実です。

でも最近、アメリカで「ビットコイン」の投資信信託（ETF）が承認されたり、大きな企業が「会社の資産」としてビットコインを保有し始めたりするニュースが出てきました。

これは、一部の人たちの間で、「ビットコイン」がただのギャンブルの道具としてだけでなく、
「金（ゴールド）」のように発行上限が決まっていて希少性がある
「デジタル・ゴールド」
としての価値（＝新しい資産クラス）が認められ始めている動き、とも言えるんだそうです。

とはいえ、NISAや投資信託とは比べ物にならないほど、価格変動（ボラティリティ）が激しい「超ハイリスク資産」であること。これは、絶対に、絶対に忘れてはいけません。

主要コイン（BTC・ETH・SOL）と特徴

「仮想通貨」と一口に言っても、実は何万種類もあると言われています。そのほとんどは価値がゼロになるかもしれない、まさに「宝くじ」のようなもの。

もし、この「新しい資産」に触れてみるとしたら、まずは代表的な2つ（＋α）の違いだけ知っておくといいかもしれません。

通貨名	通称	しずく的イメージ（役割）
ビットコイン	BTC	「デジタル・ゴールド（金）」 発行上限が決まっていて希少性が高い。「価値の保存」手段として見られている。仮想通貨の王様。
イーサリアム	ETH	「インターネットのOS」 「スマートコントラクト」という技術が革新的。NFTやWeb3.0サービスの「基盤」として使われる。
その他（SOLなど）	アルトコイン	「挑戦者たち」 イーサリアムより高性能な「基盤」を目指すもの（SOL:ソラナなど）や、ジョークから生まれたものまで玉石混交。

まずは、この世界で「金」の役割を期待されているビットコイン（BTC）と、新しいインターネットの「インフラ」になろうとしているイーサリアム（ETH）。この2つが中心なんだな、と理解しておけば十分そうです。

取引所の選び方と管理リスク（国内・海外・ハードウォレット）

仮想通貨を始めるには、まず「取引所」で口座を開く必要があります。
ここで注意したいのが、「海外」の取引所ではなく、必ず金融庁の認可を受けている「国内」の取引所（コインチェック、bitFlyer、GMOコインなど）を選ぶことです。

海外の取引所は、過去に突然倒産して、預けていた資産が一切戻ってこない（！）という大事件（FTX破綻など）も起きています。日本の法律で守られていない場所は、避けるのが賢明です。

また、国内の取引所でも、「ハッキング」のリスクはゼロではありません。
だからといって、自分で「ハードウェアウォレット」という専用の機器に移して管理するのは、今度は「パスワード（秘密鍵）を紛失したら二度と取り出せない」という自己管理の重いリスクを負うことになります。

まずは信頼できる国内大手で、失っても生活に響かない「少額」から試すのが、現実的な付き合い方ですね。

税金・確定申告・損益通算の基礎知識

そして、仮想通貨に手を出す前に、絶対に知っておかなければならない、最大の落とし穴が「税金」です。

NISAが「利益が非課税」という天国のような制度だったのに対し、仮想通貨は地獄（？）かもしれません…。

仮想通貨のヤバい税金ルール（※2024年11月時点）

1. 税率がめちゃくちゃ高い（可能性がある）
   仮想通貨の利益は、原則「雑所得」という区分になります。これは、パート代（給与所得）などと合算され、所得が多いほど税率が上がる「累進課Dze」が適用されます。
   利益が大きくなると、住民税と合わせて最大55%も税金で持っていかれます。（※NISAは0%、NISA以外でも株式や投資信託は「申告分離課税」で一律約20%）
2. 損しても、他と相殺（損益通算）できない
   株で損が出たら、他の株の利益と相殺できますが、仮想通貨の損失は、株や給与所得とは一切相殺できません。
3. 確定申告が（ほぼ）必須
   年間20万円（※給与所得者の場合）を超える利益が出たら、自分で計算して「確定申告」しなければなりません。

「利益が出た！ヤッター！」と喜んでいたら、翌年、利益の半分近い税金を請求されて青ざめる…というのが、本当によくある怖い話なんです。

NISAや金とは全く別次元の「超ハイリスク資産」であり、税制面でも非常に不利。
もしポートフォリオに入れるとしても、それは資産形成の「土台」ではなく、失っても笑っていられる「宝くじ」や「お守り」として、全体のほんの一部（例えば1%〜5%以内）に留めておくのが、私たちママの健全なスタンスだと私は思います。

自分のリスク許容度別ポートフォリオ例（3タイプ）

さて、ここまで「お金を増やす仕組み」として、
1. 金融資産（NISA・投資信託）：土台・攻め
2. 実物資産（金）：守り
3. デジタル資産（仮想通貨）：宝くじ・スパイス

という、性格の違う3つの資産を見てきました。

「色々な資産があるのは分かったけど、結局、私はどれを、どれくらい買えばいいの？」

そう思いますよね。
この「資産の組み合わせ」のことを、専門用語で「ポートフォリオ」と言います。

そして、この「正解」は、人によって全く違います。
なぜなら、その人の「リスク許容度」…つまり、「どれくらいの損失までなら、夜も眠れるか」が違うからです。

「リスク許容度」は、その人の年齢（運用できる期間）、家族構成、収入、そして何より「性格」によって決まります。

• 「投資したお金が1円でも減るのは耐えられない！」という人
• 「半分になっても、まあ長期だから」とドンと構えていられる人（私はこっちになりたい…）

ここでは、あくまで「例えば」ですが、私たち子育て世代が考えやすい3つのポートフォリオの型を考えてみました。
（※これは投資助言ではありません。あくまで「こういう考え方があるよ」という参考です！）

守り重視型（預金・投信・金）

• 性格タイプ： 「投資は怖い。元本割れは絶対にイヤ。でも、銀行預金の目減り（インフレ）も気になる…」
• イメージ： リスクを最小限に抑えつつ、インフレ負けしない程度のリターンを目指す。

資産クラス	割合（例）	役割・理由
預金・現金	50%	生活防衛資金（何かあったときのお金）。心の安定剤。
投資信託	40%	NISAでインデックスファンド（全世界株など）。世界の経済成長についていく。
金（実物資産）	10%	インフレ・有事への「お守り」。株が下がった時の保険。
仮想通貨	0%	価格変動が怖すぎるので、やりません。

まずは「安心」が第一。資産の半分は「円」で持っておき、残りの半分で「分散」と「インフレ対策」をしっかり行う、鉄壁の守りタイプです。

バランス型（投信・ETF・金・仮想通貨10％）

• 性格タイプ： 「リスクは取りたくないけど、やっぱり効率よく増やしたい。NISAも金も、少しなら仮想通貨も…」
• イメージ： NISAを土台に、実物資産とデジタル資産を「スパイス」として加えて、分散効果とリターン向上を両立させる。

資産クラス	割合（例）	役割・理由
預金・現金	30%	生活防衛資金（守り重視型よりは少なめ）。
投資信託/ETF	55%	NISA枠をフル活用。ここが資産形成の「エンジン」部分。
金（実物資産）	10%	エンジンが不調の時の「守り」。
仮想通貨	5%	「宝くじ」枠。ビットコインやイーサリアムを少額だけ。無くなっても泣かない。

これが、今の私が目指したいと思っているバランスに近いかもしれません。
「土台」であるNISA（投信）をしっかり育てつつ、金と仮想通貨という「相関性（値動き）が低い」資産を持つことで、ポートフォリオ全体を安定させる狙いです。

挑戦型（株・ETF・仮想通貨・金属分散）

• 性格タイプ： 「まだ30代（40代）で運用期間は長い。リスクを取ってでも、将来の資産を最大化したい！」
• イメージ： 現金の比率を下げ、ハイリスク・ハイリターンな資産の割合を高めて、積極的に「攻める」タイプ。

資産クラス	割合（例）	役割・理由
預金・現金	10%	生活防衛資金（最低限）。
投資信託/ETF	50%	エンジン部分。S&P500やレバレッジ商品など、攻めの投信も。
個別株	15%	配当金や優待目的＋応援したい企業。
金・銀・プラチナ	10%	実物資産。金だけでなく、銀やプラチナにも分散。
仮想通貨	15%	新しい資産クラスに大きく張る。BTC/ETH以外にも挑戦。

これは、かなり「リスク許容度」が高い人向けです。
価格変動が激しいので、日々の値動きにハラハラしてしまう人（私とか…）には向きません。
「自分は長期で見てるから」という強いメンタルと、資産の性質（特に仮想通貨の税金！）を深く理解していることが前提の、上級者向けポートフォリオですね。

お金を増やした後に考える「お金を活かす」ステップ

ここまで、「お金を増やす仕組み」として、NISAから金、仮想通貨まで、いろんな資産について一緒に見てきました。本当にお疲れ様でした！

「なんだか、私にもできるかも」
「まずはNISAの口座開設から調べてみようかな」

もし、そう思っていただけたら、この記事を書いた私もすごく嬉しいです。
でも、最後に一つだけ。
私たちが「お金を増やす」のは、一体なんのためだったでしょうか？

増やした資産をどう使うか？──“資産の出口戦略”

「お金を増やす」ことに夢中になると、つい「口座の数字が増えていくこと」自体が目的になってしまいがちです。（銀行預金の残高が増えていくのを見てニヤニヤするのと、ちょっと似てますよね）

でも、私たちが「お金を増やす仕組み」を知りたいと思ったキッカケは、

• 「子どもの将来の選択肢を、お金で狭めたくない」
• 「老後、お金のことで不安になりたくない」
• 「もっと家族との時間を、心豊かに楽しみたい」

…といった、「将来の不安を減らし、豊かに暮らすため」だったはずです。

投資の世界では、「入口（いつ買うか）」と同じくらい「出口（いつ売るか）」が難しい、と言われます。これを「出口戦略」と呼びます。

せっかくNISAや純金積立でコツコツ育てた大切な資産も、市場が暴落したときに慌てて全部売ってしまったり（狼狽売り）、逆に「まだ増えるかも」と欲張って、肝心な「使うタイミング」を逃してしまっては、元も子もありません。

例えば、こんな「出口戦略」

• 目的別に取り崩す：
  「子どもが大学に入学するタイミングで、必要な学費の分だけを売却する」
  「65歳になったら、公的年金の足しとして、毎月5万円ずつ引き出す」
  このように、最初に決めた「目的」に合わせて使うのが、一番シンプルで分かりやすい方法です。
• ルール（定率）で取り崩す：
  老後の資産運用でよく言われる「4%ルール」のように、「毎年、資産全体の4%ずつ引き出して生活費にする」といったルールを決めて、資産（元本）をできるだけ長持ちさせながら使う方法もあります。

まだ4歳と7歳の子どもがいる私にとって、この「出口」を具体的に考えるのは、正直まだ少し先のことかもしれません。
でも、「何のために、私は今この積立ボタンを押してるんだっけ？」という「目的」だけは、忘れないようにしたいな、と思っています。

「お金を活かす」カテゴリへの導線（住宅購入・再投資・生活改善）

お金は、「持っているだけ」ではただの数字です。
それを「使う（活かす）」ことで、初めて私たちの生活を豊かにしてくれます。

• 増やしたお金の一部を使って、ずっと悩んでいた「マイホームの頭金」にする。
• NISAで得た利益（分配金）をすぐに使わず「再投資」して、さらに「複利」の力を高め、将来もっと大きく活かす。
• 少し余裕ができたお金で、「時短家電（食洗機やロボット掃除機）」を買って、家事の負担を減らし、子どもと向き合う時間を増やす。
• パートの時間を少し減らして、新しい「働き方」や「スキルアップ」に挑戦する時間をつくる。

そう、このサイト「家事トク」で私が日々研究している「節約」や「時短」、「ママの働き方」といったテーマも、すべては「お金と時間をどう賢く活かすか」という点で、今日の「お金を増やす」話と深く繋がっているんです。

「お金を増やす仕組み」づくりは、あくまで「手段」の一つ。
その先にある「家族との豊かな時間」という「目的」のために、私も、皆さんと一緒に、これからも学び続けていきたいと思います！